Michael Rivera, CC BY-SA 3.0, via Wikimedia Commons
Nachdem Sie jetzt Ihr Auto gefunden haben, muss noch geklärt werden, wie es bezahlt werden soll. Wenn Sie sich für eine Finanzierung entschieden haben, wird eine Anzahlung fällig (down payment). Natürlich soll die Verzinsung des Kredits nicht tausende von Dollars verschlingen. Die niedrigen Zinssätze (Annual Percentage Rates, APR), die in den Werbespots und Sonderaktionen der Verkäufer angepriesen werden, gelten oftmals nur für die ersten paar Monate (Introductionary rate) oder für Käufer mit ausgezeichneter credit history.
Die gängigsten Finanzierungsmöglichkeiten:
Autohändler
Vorteile: Bequem, schnell, gelegentlich auch mal konkurrenzfähig
Nachteile: meist nicht konkurrenzfähig. Machen Sie sich darauf gefasst, dass Ihnen Risikozuschläge berechnet werden. Rückzahlungsmodalitäten sind oft ungünstig.
Aufpassen: Dem Händler die Social Security Number nicht vor Abschluss des Kaufvertrages geben, um Anfragen zur credit history zu vermeiden. Erstens darf er das nicht hinter Ihrem Rücken tun. Zweitens kann sich das negativ auswirken, wenn am Sie selben Tag bei mehreren Händlern waren und diese Ihre credit history abgefragt haben.
Bank oder credit union
Vorteile: Marktgängige Zinssätze, persönliche Beratung, keine weiteren (überflüssigen) Risikozuschläge, Zusatzleistungen wie kostenlose Risikolebensversicherung oder Invaliditätsversicherung
Nachteile: Nicht ganz so bequem abzuschließen wie bei dem Händler, kann nur während der Schalterstunden beantragt werden.
Online Finanzinstitute
Vorteile: Marktgängige Zinssätze, schnell und bequem
Nachteile: Keine persönliche Beratung, man muss mit einer unbekannten Person verhandeln (unpersönlich), nicht immer seriös
Home equity loan (Beleihung von Hausbesitz)
Vorteile: Ein Teil der Zinsen kann sich steuermindernd auswirken, günstige Zinssätze
Nachteile: Das Auto ist an das Haus gebunden.
Der Zinssatz
Der Zinssatz, der bei der Finanzierung festgelegt wird, kann schon ziemlich von demjenigen abweichen, der in TV Werbespots oder in Zeitungsinseraten propagiert wird. Den größten Einfluss auf die Höhe der Zinsen hat das credit rating. Credit history und credit score geben dem Kreditgeber Aufschluss über die Zahlungsmoral eines Antragstellers und lassen darauf schließen, wie hoch das Risiko ist. Für Kredite mit höherem Risiko muss man mehr Zinsen zahlen.
Ebenfalls ausschlaggebend auf die Höhe Zinsen ist die Laufzeit des Kredites. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger ist der Zinssatz. Natürlich sind die monatlichen Raten entsprechend höher.
Für Gebrauchtwagenkredite werden ebenfalls höhere Zinssätze verlangt als für Neuwagen. Möglicherweise gibt es für diese Regel bei einigen credit unions Ausnahmen.
Als weitere Faktoren kommen regionale Unterschiede in Betracht. In einem Bundesstaat an der Westküste können andere Zinssätze verlangt werden als an der Ostküste. Die genannten Beispiele sind bei Banken allgemein üblich. Die Finanzierung durch einen Händler kann jedoch ganz anders funktionieren.
Lesen Sie hier: Worauf sollte man bei der Finanzierung des Autokaufs durch einen Händler achten?
